미국에서 신용 점수(Credit Score) 쌓는 법 – 언제부터? 어떻게 시작할까?

미국 생활에서 가장 중요한 숫자 중 하나가 바로 ‘크레딧 스코어(Credit Score)’입니다. 신용 점수는 단순히 신용카드를 발급받는 것 이상의 의미를 가지며, 주택 렌트, 자동차 할부, 심지어 취업이나 휴대폰 개통까지도 영향을 미칩니다. 그렇다면, 신용 점수는 몇 살부터 쌓을 수 있고, 어떤 방식으로 시작하는 것이 좋을까요?

이 글에서는 크레딧 스코어를 쌓기 시작할 수 있는 나이와, 신용을 처음부터 올바르게 쌓는 방법에 대해 단계별로 소개합니다.

✅ 미국에서 신용 점수는 몇 살부터 쌓을 수 있을까?

미국에서는 일반적으로 만 18세 이상부터 본인 명의로 신용 활동이 가능합니다. 이때부터 SSN(Social Security Number)을 기반으로 신용 기록이 관리되며, 다양한 금융 활동을 통해 크레딧 스코어가 형성됩니다.

하지만, 부모나 보호자가 신용카드의 ‘Authorized User’(추가 사용자)로 자녀를 등록하면 18세 이전에도 간접적인 신용 기록이 쌓일 수 있어요. 좋은 신용 습관을 미리 익히는 데에도 큰 도움이 됩니다.

🧱 신용 점수를 처음부터 쌓는 4가지 방법

1. Secured Credit Card (보증금 기반 신용카드) 발급

• 신용 점수가 전혀 없는 사람에게 추천
• 일정 금액($200~$500)의 보증금을 맡기고, 그 한도 내에서 사용
• 6개월~1년간 성실하게 사용하면 일반 카드로 전환 가능
• 대표 카드: Discover it® Secured, Capital One Platinum Secured

2. Authorized User로 등록되기

• 부모님이나 가족의 신용카드 계정에 자녀를 추가 사용자로 등록
• 카드 소유자의 긍정적인 신용 기록이 자녀의 기록에도 반영
• 신용카드를 직접 사용하지 않아도 신용 히스토리가 형성됨

3. Student Credit Card 신청 (대학생 대상)

• 일정 수입 또는 장학금, 용돈 등으로도 신청 가능
• 일반 카드보다 승인 조건이 유연하고, 혜택도 다양
• 대표 카드: Discover it® Student, Journey Student Card

4. 크레딧 빌더 서비스 이용

• 유틸리티 요금, 휴대폰 요금 납부 내역을 신용으로 반영
• 추천 서비스: Experian Boost, Self, CreditStrong

📈 신용 점수는 어떻게 계산될까?

구성 요소                                                                                                                                       비중

                                     

결제 이력 (Payment History)	35%
신용 사용률 (Credit Utilization)	30%
신용 이력 기간 (Length of Credit History)	15%
새로 개설한 계좌 수 (New Credit)	10%
신용 종류 다양성 (Credit Mix)	10%

 

💡 초보자를 위한 크레딧 관리 팁

1. 매달 카드 대금은 전액 결제하세요 – 이자 부담 없이 신용도 상승.
2. 사용 금액은 한도의 30% 이하로 유지 – 한도 초과는 점수 하락 요인.
3. 카드 계좌를 오래 유지하는 것도 중요 – 계좌 연령도 점수에 반영됨.
4. 짧은 기간에 여러 카드 신청은 피하기 – 신용 조회가 많으면 위험 신호로 해석됨.

✍️ 마무리 – 지금부터 준비해도 늦지 않아요!

미국에서의 크레딧 스코어는 단기간에 만들어지는 것이 아닙니다.
하지만 18세가 넘은 지금부터 올바른 방법으로 시작한다면, 몇 년 안에 탄탄한 신용 히스토리를 만들 수 있습니다.

처음에는 작은 보증금으로 시작하더라도, 성실한 습관만 있다면 좋은 크레딧은 자연스럽게 따라오게 되어 있어요.
오늘 당장, 나의 첫 신용카드 혹은 크레딧 계획부터 세워보는 건 어떨까요?