미국 모기지 Mortgage Commitment Letter란? 집 구매 및 건축 시 꼭 알아야 할 필수 문서!

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1. 모기지 Mortgage Commitment Letter란?

모기지 Commitment Letter(확약서)는 대출 기관(은행 또는 모기지 렌더)이 대출 신청자의 심사를 완료한 후, 특정 조건을 충족하면 대출을 제공하겠다는 공식적인 약속을 의미합니다. 이는 단순한사전 승인(Pre-Approval)보다 한 단계 더 나아간 단계로, 대출 실행을 거의 확정하는 문서입니다.

2. 모기지 Mortgage Commitment Letter가 필요한 이유

집을 구매하거나 새로 짓는 과정에서 Mortgage Commitment Letter는 매우 중요한 역할을 합니다. 이 문서가 필요한 대표적인 이유는 다음과 같습니다.

• 집 구매 시: 셀러(판매자)는 바이어(구매자)가 대출을 받을 능력이 있는지 확인하려 합니다. Mortgage Commitment Letter는 바이어의 재정 상태를 보증하는 역할을 합니다.
• 집을 지을 때: 건설사(Builder) 또는 개발업체는 대출이 확실히 실행될 것인지 확인해야 합니다. Mortgage Commitment Letter가 없으면 계약이 진행되지 않을 수도 있습니다.
• 대출 실행을 확정하는 단계: Mortgage Commitment Letter는 대출 실행(Funding) 전 마지막 관문으로, 이후 대출 조건을 충족하면 자금이 지급됩니다.

3. 모기지 Mortgage Commitment Letter의 주요 내용

Mortgage Commitment Letter에는 대출과 관련된 다양한 정보가 포함됩니다. 일반적으로 다음과 같은 내용이 명시됩니다.

📌 기본 정보

• 대출 승인 날짜 및 유효 기간
• 대출 기관 정보 (은행 또는 모기지 렌더)
• 대출 신청자 정보

📌 대출 조건

• 대출 금액(Loan Amount)
• 대출 금리(Interest Rate)
• 대출 상환 기간(Term)
• 월 납입금(Monthly Payment)

📌 승인 조건

• 감정 평가(Appraisal) 결과
• 채무 상태 유지 (추가 대출 금지 등)
• 소득 및 고용 상태 유지
• 보험 가입 요구 사항 (주택 보험, 재해 보험 등)

4. 모기지 Mortgage Commitment Letter의 효력과 유효 기간

Mortgage Commitment Letter는 법적 구속력이 있는 문서지만, 대출 실행 전 최종 조건이 충족되지 않으면 취소될 수도 있습니다. 또한, 대부분의 Mortgage Commitment Letter는 30~90일 동안 유효합니다.

✅ 이 레터를 받았다고 해서 반드시 해당 모기지를 실행해야 하는 것은 아닙니다. 더 좋은 조건의 대출을 찾을 경우 다른 기관에서 대출을 받을 수도 있습니다.

5. Mortgage Commitment Letter를 받는 과정

Mortgage Commitment Letter를 받기 위해서는 다음 단계를 거쳐야 합니다.

1️⃣ 모기지 신청(Loan Application)

• 대출 기관에 정식으로 대출을 신청합니다.

2️⃣ 신용 심사(Credit & Income Verification)

• 신용 점수, 소득 증빙, 부채 등을 검토합니다.

3️⃣ 감정 평가(Appraisal)

• 대출 기관이 부동산 감정 평가를 진행하여 적정한 가치가 있는지 확인합니다.

4️⃣ Mortgage Commitment Letter 발급

• 모든 심사가 끝나면 대출 기관이 Mortgage Commitment Letter를 발행합니다.

5️⃣ 최종 승인 및 대출 실행(Closing)

• 지정된 조건을 충족하면 대출이 실행됩니다.

6. Mortgage Commitment Letter 발급 후 주의할 점

Mortgage Commitment Letter를 받은 후에도 최종 대출 실행 전까지 주의해야 할 사항이 있습니다.

❌ 큰 금액의 신규 대출 또는 신용카드 사용 자제: 신용 점수가 하락할 경우 대출이 취소될 수 있습니다.
❌ 고용 상태 변경 금지: 직장을 변경하면 대출 승인이 번복될 수 있습니다.
❌ 대출 조건 충족 유지: 보험 가입, 감정 평가 결과 등 조건을 충족해야 합니다.

7. Mortgage Commitment Letter를 받으면 반드시 해당 모기지를 실행해야 할까?

아닙니다. Mortgage Commitment Letter를 받았다고 해서 반드시 해당 기관에서 모기지를 받아야 하는 것은 아닙니다. 더 좋은 조건의 대출을 찾으면 다른 대출 기관으로 변경할 수 있습니다. 다만, 일부 MortgageCommitment Letter는 계약상 위약금(Penalty)이 있을 수 있으므로 반드시 확인해야 합니다.

8. 결론: 모기지 Mortgage Commitment Letter는 필수!

✅ 집을 구매하거나 새로 지을 때 Mortgage Commitment Letter는 필수적인 단계입니다.
✅ 대출 승인 여부를 공식적으로 확인하는 중요한 문서이므로 반드시 꼼꼼히 검토해야 합니다.
✅ 유효 기간이 있으므로 최종 대출 실행 전 신용 상태 및 재정 관리를 철저히 해야 합니다.
✅ 반드시 해당 대출을 실행할 필요는 없으며, 더 나은 조건이 있으면 다른 대출을 선택할 수도 있습니다.